P2P行业未来或更安全,银监会发银行存管规定

据经济之声《天下财经》的报道,近年来国内的P2P网贷行业迅速发展的同时,一些平台的骗局、跑路、信息泄露的问题,让不少投资者蒙受损失。

然而,想要一个全新的金融子行业未来继续获得良好的发展,那么其合规性和金融安全,始终是绕不开的监管话题。

就在昨日,银监会正式发布了《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称“指引”)。据嘉丰瑞德了解,指引从业务定义、操作流程、责任划分、办理条件、业务规范等方面,对网贷的资金存管进行了详细、全面的规定。对于指引的重要内容,其中以下几个方面,值得行业人士和投资者关注:

一、安全保障措施升级

指引第11条规定,“存管人应在充值、提现、缴费等资金清算环节设置交易密码或其他有效的指令验证方式,通过履行表面一致性的形式审核义务对客户资金及业务授权指令的真实性进行认证,防止委托人非法挪用客户资金”。

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二、资金相应进行存管

指引第3条规定,“由借款人、出借人和担保人等进行投融资活动形成的专项借贷资金及相关资金”,都需进行存管。

三、加强对平台的监督

指引的第9条规定,需要对客户资金存管账户进行独立审计,并向客户公开审计结果。这相当于将对资金安全的监管常态化,有利于持续保障投资人资金安全。

政策解读

对于上述规定的解读,一些资深P2P市场人士认为,其中的事项一:安全保障措施的升级,这无可厚非,而且P2P业内多数也多无疑义,表示赞同。而对于事项二,也是业内最为关心的问题之一——资金存管,有市场人士表示,就目前来看,网贷行业资金合规存管的进展依旧缓慢。

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在此前两年多时间里,业界对于资金账户监管的叫法一度是“资金托管”,但如今强调了“银行存管”,这是全新的监管要求。该指引强调了银行开展资金存管业务的独立性,并表示第三方支付机构作为非银金融机构,本身并不具备存管人的业务主体资格。

而目前的行业现状是,P2P行业的托管的主体目前绝大部分仍是第三方支付,银行存管只是少数,原因多是因银行存管的门槛高,信息通讯时间长,而且成本高昂。

据第三方机构的不完全统计,截至2016年末,完成系统对接的P2P仅有90多家,占P2P机构总数的4%。

技术人士指出,假如现在的P2P平台要改良,那么银行存管的准入审核也平均需要1-2个月左右,系统开发对接时间,平均也需要2-5个月,且技术难度很高,也就是说,从平台审核、系统开发到对接上线,平均周期至少要长达半年之久。而规定对于P2P平台的改造要求,只给出了12个月的时间,显然时间非常紧迫。

除此之外,不少银行和金融机构对于网贷存管业务仍有所顾虑,推动P2P资金存管业务并不积极。有银行人士指出,其实很多银行并不大愿意插手P2P网贷事务,一是因为市场盘子不够大,赚钱少;二是因为P2P网贷近年出事太多,许多银行也不想担这个风险,怕声誉受损。

再有就是银行并不像第三方支付那样紧跟互联网金融发展步伐,支付体验、托管技术都相对完善。银行要在原有系统基础上自行开发存管系统,难度较大,且成本很高。故到目前为止,也只有一些地方性银行和商业银行主动去做了这方面的工作。

为此,银监会的《指引》文件还特意明确规定,商业银行不承担借贷违约责任,用以打消银行介入P2P网贷资金存管业务的顾虑问题。目前,据统计对接平台较多的银行是恒丰银行、华兴银行、江西银行和徽商银行,其次是民生银行、兴业银行和中信银行。

市场人士认为,“指引”做出的P2P银行存管的规定,是用以实现用户资金与平台运营资金的有效分离,可避免平台监守自盗、挪用资金的可能性 ,让出借人可以拥有一个更加安全出借的环境。然而,银行存管后资金就安全吗?答案仍是否定的。

银行存管

因为一个P2P平台是否安全、合规运营,并不能单一通过是否已经对接银行存管来判定,而应该结合资产端情况、风控模式、借贷审核流程、公司整体运营状况等因素来综合进行考量。

不过,嘉丰瑞德的小编认为这些规定的落实,包括从制度流程、系统技术等方面,未来将逐渐为消费者、投资者竖起更多的安全屏障,既保护消费者,同时也有利于提振投资人对P2P行业的信心。

或许规定下来之后,属于P2P的理财时代,才刚刚开始到来! 





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